2.3.1.4 个人信用等级评估 个人信用等级评估根据客户录入基本资料、个人履历等提取客户的年龄、性别、文化程度、工作年限、收入、单位性质、家庭人口等信息。对基础资料不能获取的单位经济状况、从事行业发展前期、家庭财产、人身保险，与我行业务往来情况等信息采用客户经理直接认定的方式，对各项进行确认，得出个人客户的最终评估分数。
评分模型
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项目 |
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评分标准 |
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| 自然情况 |
年龄 |
25岁以下 |
26-35岁 |
36-45岁 |
46-55岁 |
55岁以上 |
| |
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2 |
4 |
6 |
4 |
1 |
| |
性别 |
男 |
女 |
|
|
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| |
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1 |
2 |
|
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|
| |
婚姻状况 |
已婚有子女 |
已婚无子女 |
未婚 |
其他 |
|
| |
|
5 |
4 |
3 |
2 |
|
| |
健康状况 |
良好 |
一般 |
较差 |
|
|
| |
|
3 |
2 |
-1 |
|
|
| |
文化程度 |
硕士以上 |
大学本科 |
大专 |
中专 |
其他 |
| |
|
6 |
5 |
3 |
2 |
1 |
| |
户口所在地 |
本地 |
外地 |
|
|
|
| |
|
2 |
0 |
|
|
|
| |
户口性质 |
常住户口 |
临时户口 |
|
|
|
| |
|
2 |
0 |
|
|
|
| |
个人社会声誉 |
良好 |
一般 |
较差 |
|
|
| |
|
3 |
1 |
-1 |
|
|
| |
住房性质 |
自有产权房 |
分期付款购房 |
租用住房 |
其他 |
|
| |
|
8 |
5 |
3 |
1 |
|
| 职业情况 |
单位性质 |
机关事业 |
三资 |
国营 |
集体 |
私营 |
| |
|
6 |
5 |
4 |
3 |
3 |
| |
|
个体 |
其他 |
|
|
|
| |
|
2 |
2 |
|
|
|
| |
单位效益状况 |
良好 |
一般 |
较差 |
|
|
| |
|
6 |
3 |
0 |
|
|
| |
工作年限 |
10年以上 |
10-5年 |
5年以下 |
|
|
| |
|
3 |
2 |
1 |
|
|
| |
行政职务 |
处级以上 |
科级 |
科级以下 |
|
|
| |
|
4 |
2 |
1 |
|
|
| |
职称 |
高级 |
中级 |
初级 |
无 |
|
| |
|
4 |
2 |
1 |
0 |
|
| |
月收入（元） |
4000以上 |
2000-4000 |
1000-2000 |
1000以下 |
|
| |
|
12 |
9 |
5 |
1 |
|
| 家庭情况 |
家庭人口 |
4人以上 |
3人 |
2人 |
1人 |
|
| |
|
1 |
2 |
3 |
1 |
|
| |
月还款额占家庭月收入比例 |
10%以下 |
10%-30% |
30%-50% |
50%以上 |
|
| |
|
9 |
6 |
3 |
2 |
|
2.3.1.5 对公信用等级评估
信用等级评估根据客户的基本信息、财务信息、非财务信息、资产信息等按对应的评级指标进行计算，并根据相关的政策因素、地域因素和申办机构等进行调整，评估出客户的信用等级信用度，全面了解客户资信状况。对公信用等级评估按照客户的分类不同采用不能的评估模型，通过财务评估、非财务评估、综合评估，最终评出客户的信用等级和信用度。
2.3.2.1 待处理贷款申请
在客户申请贷款业务时，首先选择对应的贷款业务种类，填写贷款申请，系统根据客户性质不同、贷款业务种类不同将贷款申请分为不能的申请录入界面。
对公业务申请 现在支持项目贷款、固定资产贷款、流动资金贷款、对公其他贷款，可以根据不同需求随时添加其他种类业务。
个人业务申请 现在支持个人其他贷款、个人经营性贷款、个人住房贷款、个人消费贷款，可以根据不同需求随时添加其他种类业务。
2.3.2.2 申请辅助资料管理
录入贷款申请后系统根据客户申请信息，相应录入贷款申请的辅助资料，比如贷款为质押贷款的要对应录入质押物信息，为抵押贷款的录入抵押物信息。在贷款申请及相关资料录入以后，为了全面了解借款人和担保人的经济活动和财务状况，确保贷款安全，对每笔贷款填写贷前调查报告。
2.3.2.3 贷款申请审批状态查询
贷款申请进入审批流程以后，为了方便信贷员查询贷款申请的现在的状态，设置以下状态查询，方便信贷员及时了解贷款的审批阶段。
发回补充资料申请
被否决的申请
审批中申请
审批通过申请
2.3.2.4 贷款审批处理
贷款审批对贷款从提交到结束的过程中，进行分级审批，逐级提交，最终完成对该笔贷款的审批工作。
在审批过程中，若发现贷款申请提供的资料不全面可以选择“发回重审”，待申请相关资料补充完整后，再次提交开始审批；对于符合贷款发放条件但不适合全额审批的情况下，指定的审批岗位可以对贷款额度和利率在一定的范围内进行调整。
贷款审批支持用户自定义贷款审批流程，当需要更改或新增一类贷款的审批流程时只需要在审批流程设置处设定，不需要更改任何的程序。
2.3.2.5 贷款审批工作台
操作员进入贷款审批工作台，首先系统对进行贷款审批的操作员身份进行自动认定,根据其身份确定其在贷款审批流程中所拥有的权限.然后各级审贷人员根据其权限可以对处于其审贷范围内的贷款发表意见及提交审批结果。
2.3.2.6 贷款主合同
贷款主合同在贷款审批通过之后根据客户的基本信息、申请信息、审批信息等自动生成，此时合同要素基本确定，只需在贷款发放时确定合同发放日到期日以及合同的第一责任人，合同信息补录完整后将客户的基本信息、抵质押物信息如何生成正式的合同信息。
2.3.2.7 出账工作台
放款时要录入相关的借据信息，不同贷款种类放款时生成的放款通知单要素有些不同。
一般贷款要素
合同号、合同金额、借据号、借款人客户号、借款人名称、转存账户户名、转存账号、贷款账号、放出日、到期日、利率（‰）、科目归属、放贷金额、展期利率、逾期利率等。
贷款展期要素
合同号、合同金额、借据号、借款人客户号、借款人名称、转存账户户名、贷款账号、转存账号、放出日、到期日、原利率（‰）等。
在待处理合同信息工作台，还有撤销合同、冻结合同、解冻合同、合同归档等功能。撤销合同是对已经生成合同但是还没放款的合同进行撤销，不在发放。冻结合同和解冻合同是对临时不能发放的合同进行冻结，符合发放条件后在解冻合同进行发放。对经过综合业务系统放款并和信贷系统审核无误的贷款进行合同归档。进入贷款管理阶段。
